Стоимость ипотеки в испанских банках

Общая стоимость ипотечного кредита складывается из двух составляющих – это комиссия банка и непосредственно проценты. На стоимость кредита также будет влиять выбранная форма его погашения и некоторые другие факторы. Давайте разберемся во всех слагаемых итоговой стоимости по порядку.

Стоимость оценки недвижимости. Именно банк проводит оценку рыночной стоимости объекта недвижимости, на основании чего в последующем рассчитывается сумма ипотечного кредита.

Проверка данных в Регистре Собственников недвижимости. Стоимость пошлины на получение этих данных можно назвать символической – всего около 5-10 Евро.

Расходы на нотариуса. Для заключения ипотечного контракта требуется составление нотариального акта, который отражает все основные условия по кредиту.

Выплата налогов по нотариальному акту. Оформление нотариального акта требует уплаты налога в размере 0,5% от общей гарантированной стоимости (основная стоимость, проценты и прочие расходы).

Регистрация собственности. Расходы, связанные с записью в Торговом Регистре нотариального акта.

Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банк взимает от 1 до 2% от суммы ипотечного кредита.

Комиссия за открытие счета. Если движение денежных средств по кредиту будет осуществляться через банковский счет, это повлечет за собой соответствующие расходы на его управление.

Оформление и уплата налогов. Комиссия, взимаемая специализированными компаниями, осуществляющими оформлением налогов, а также сама сумма налоговых сборов.

Оформление страховки. Страхование объекта недвижимости (на случай пожара и иных рисков) является обязательным условием банков при выдаче ипотечных кредитов.

Проценты. Именно этот пункт можно назвать основой стоимости кредита. Понятно, что вернуть банку вы будете должны не только заемную сумму, но и процент от этой суммы, размер которого определяется банком.

Банки предлагают два типа процентов – переменные и фиксированные. Фиксированная процентная ставка определяется на момент выдачи кредита и до его погашения остается неизменной. Переменная же процентная ставка полностью зависит от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным Европейским Банком для всех стран Евросоюза.

Именно поэтому перед подачей заявки на ипотечный кредит резонно проконсультироваться со специалистом относительно ситуации на финансовом рынке в стране. Ведь итоговый процент (если вы выбираете переменную ставку) будет складываться из величины официальной переменной ставки, а также из дополнительного фиксированного процента, устанавливаемого банком.

Чтобы оценить реальную величину предстоящих выплат, ориентируйтесь на ставку TAE, банковские комиссионные, периодичность и форму уплаты квот (раз в месяц, раз в квартал и так далее).

Форма погашения кредита. Здесь следует обратить внимание на следующие нюансы:

Срок кредитования, то есть время, в течение которого вы должны погасить кредит. Чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячные выплаты. Но итоговая сумма, фактически выплаченная банку, будет больше за счет процентов. Периодичность выплат в счет погашения кредита. Самый распространенный сегодня вариант – это выплата квот ежемесячно. Также выплаты могут производиться раз в квартал или с другой периодичностью в соответствии с условиями ипотечного контракта.nВеличина разового платежа. Размер ежемесячной (ежеквартальной и т.п.) квоты складывается из части заемного капитала (который подлежит возврату) и процентов на всю сумму кредитования. Наиболее распространенный метод расчета квот – французский, в соответствии с которым сумма платежей является постоянной на весь срок погашения кредита (составная часть квоты капитала со временем увеличивается, квоты процентов – уменьшается). Возможность досрочного погашения. То есть возможность вернуть долг банку до того момента, как истечет срок, установленный контрактом. Данный пункт должен быть прописан в нотариальном акте вместе с комиссией, которую банк потребует за данную операцию. Максимальный порог данной комиссии при кредитах с переменной ставкой – 1% от всей оставшейся суммы кредита (ставка установлена в законодательном порядке в 1994 году). Для кредитов с фиксированной ставкой верхнего порога не установлено, но комиссия, как правило, составляет не более 4% от оставшейся к погашению суммы.

Комиссия за досрочное погашение кредита. Не более 1% от досрочно погашаемой суммы для кредитов с переменной ставкой и от 2 до 4% для кредитов с фиксированной процентной ставкой.

Штрафы за просрочку платежей. Если кредит не выплачен в установленный срок, то процентная ставка может быть увеличена банком на 4 пункта (по отношении к годовой действующей ставке).

Издержки на досрочное погашение кредита. Помимо комиссии банка, будет необходимо понести расходы на составление нотариального акта и уплату соответствующего налога.

Базовые условия по ипотечным кредитам в Испании для нерезидентов Евросоюза следующие: ставка от 4 до 5% годовых, срок кредита – до 20 лет. Испанский рынок недвижимости можно сегодня считать чрезвычайно привлекательным для инвестирования за счет четкого регулирования прав собственников на законодательном уровне, а также гибкой системы управления недвижимостью и исторически сложившегося отношения к собственности.

Современный рынок недвижимости в Испании демонстрирует тенденцию к прекращению падения цен в том числе и на элитное жилье. Определяющим фактором развития сектора недвижимости является постепенное повышение цен, что может гарантировать инвесторам хороший уровень рентабельности до 15% в год. Наиболее приоритетным регионом с точки зрения инвестирования в недвижимость можно считать Каталонию, где уровень ежегодного повышения цен на жилье значительно превышает соответствующий уровень в других регионах Испании.